日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，我國已進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上老年人已達(dá)2.5億人，需要提供適應(yīng)他們需求的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)要改善其他群體的保險(xiǎn)供給。..表示，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有助于健全多層次養(yǎng)老保障體系。在這一過程中，行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、高質(zhì)量產(chǎn)品供給能力有限等問題亟待解決，投資者教育同樣任重道遠(yuǎn)。

應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)

中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪1月2日表示，由銀保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》指出，積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。完善個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展。拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保值增值。

業(yè)內(nèi)人士表示，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，對(duì)于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定等具有重要意義。

發(fā)展空間大

中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)公司正深耕商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，提供更符合老年人群需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個(gè)，包括壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。

但總體上看，老年人保險(xiǎn)發(fā)展仍不平衡、不充分，無法滿足社會(huì)旺盛的保險(xiǎn)需求。對(duì)此，中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任劉宏健認(rèn)為存在三方面原因：一是老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給不足；二是保費(fèi)相對(duì)較貴，保費(fèi)與保障水平之間的杠桿率不高；三是部分身體狀況欠佳的老年人難以買到適合的產(chǎn)品等。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展已取得一定成績(jī)，但仍存在一些不足。一是在體系架構(gòu)方面，公共養(yǎng)老金占據(jù)主導(dǎo)。二是從行業(yè)角度來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理、行業(yè)實(shí)踐等方面存在不足，特別是一些公司存在短視化傾向。三是消費(fèi)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有待提高。

借鑒國際**經(jīng)驗(yàn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大。新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，60歲以上老年人的保險(xiǎn)缺口很大，保險(xiǎn)公司目前大多在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，范圍主要是在短期險(xiǎn)領(lǐng)域。未來可以開發(fā)包括養(yǎng)老、意外、特定疾病在內(nèi)的產(chǎn)品組合，為老年人提供綜合、全面、有持續(xù)性的保險(xiǎn)保障。

上述清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，行業(yè)應(yīng)多借鑒國際**經(jīng)驗(yàn)，包括產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、投資策略，改變短期化傾向，專注于長(zhǎng)期。另外，專業(yè)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)和社會(huì)其他機(jī)構(gòu)之間可建立合作關(guān)系，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。

他建議，行業(yè)應(yīng)借助新型技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)能力，使產(chǎn)品定價(jià)更精準(zhǔn)合理。同時(shí)，利用各種新型手段，也可提高銷售的便利性，擴(kuò)大覆蓋面，降低銷售成本。

在業(yè)內(nèi)人士看來，投資者教育也至關(guān)重要。需要充分喚醒投資者的投資養(yǎng)老意識(shí)，要讓其意識(shí)到養(yǎng)老投資是一件長(zhǎng)期的事情。

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